第3章 暗流初現(xiàn)
我在銀行上班的日子2
鼎峰集團(tuán)如同一塊被投入池塘的巨石，在東海分行對(duì)公業(yè)務(wù)部掀起了層層漣漪。
空氣里彌漫著一種混合著渴望與焦慮的氣息，連王鵬那種慣常的懶散也收斂了幾分，眼神里多了些算計(jì)的光芒。
“看見沒？”
王鵬用下巴指了指斜對(duì)面趙偉的工位，那位置依舊空著，“這都第幾天了？
天天往鼎峰跑，比上班還準(zhǔn)時(shí)。
聽說他跟鼎峰那個(gè)新來的財(cái)務(wù)總監(jiān)郭磊搭上關(guān)系了，稱兄道弟的。”
林墨順著目光看去，心里有些復(fù)雜。
他剛獨(dú)立完成永鑫精密的貸款，正有些成就感，但鼎峰這種量級(jí)的客戶，距離他實(shí)在太遙遠(yuǎn)。
那動(dòng)輒數(shù)億的授信額度，是他目前無法想象的戰(zhàn)場(chǎng)。
“郭磊？
什么來頭？”
林墨問道。
“聽說以前在南方那邊的金融機(jī)構(gòu)干過，路子廣，手段活?！?br>
王鵬壓低聲音，“一來就大刀闊斧，要整合鼎峰的金融資源，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。
說白了，就是想用更低的成本，撬動(dòng)更多的銀行資金。
這種人，不好對(duì)付，但也是機(jī)會(huì)?！?br>
正說著，陳永清從辦公室出來，手里拿著一份文件，目光掃過對(duì)公區(qū)域。
“王鵬，林墨，你們來一下。”
兩人立刻起身跟進(jìn)辦公室。
“鼎峰集團(tuán)的事情，你們都知道了吧？”
陳永清開門見山，將文件放在桌上，“他們準(zhǔn)備上馬一個(gè)新的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，需要一筆總額不低于八個(gè)億的項(xiàng)目貸款，同時(shí)申請(qǐng)調(diào)整原有的流動(dòng)資金授信額度，綜合起來，是個(gè)超過十億的大盤子?！?br>
王鵬的眼睛瞬間亮了。
陳永清繼續(xù)道：“這塊肥肉，不止我們盯著。
**、建行，還有幾家股份制銀行都聞風(fēng)而動(dòng)。
總行也很重視，要求我們必須拿出有競(jìng)爭(zhēng)力的方案，力爭(zhēng)主辦行地位?！?br>
他看向王鵬和王鵬：“王鵬，你經(jīng)驗(yàn)豐富，人脈廣，主要負(fù)責(zé)外部公關(guān)和情報(bào)收集，摸清鼎峰的真實(shí)需求和其他銀行的報(bào)價(jià)底線。
林墨，”他又看向林墨，“你負(fù)責(zé)基礎(chǔ)工作，搜集鼎峰集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司最近三年的所有公開資料，財(cái)務(wù)報(bào)告、行業(yè)研報(bào)、輿情信息，做一個(gè)全面的初步評(píng)估報(bào)告。
要快，要細(xì)?！?br>
“明白，陳行！”
王鵬摩拳擦掌，顯得干勁十足。
“好的，陳行?！?br>
林墨也感到一股壓力和責(zé)任。
任務(wù)分配下來，林墨立刻投入到浩如煙海的信息搜集工作中。
鼎峰集團(tuán)體量龐大，業(yè)務(wù)錯(cuò)綜復(fù)雜，旗下控股參股公司多達(dá)幾十家，涉及地產(chǎn)、建筑、貿(mào)易、酒店等多個(gè)領(lǐng)域。
公開的財(cái)務(wù)報(bào)告經(jīng)過精心審計(jì)，看起來光鮮亮麗，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，利潤(rùn)表也頗為可觀。
但林墨牢記著陳永清的教導(dǎo)，不敢只停留在表面。
他嘗試著去梳理其資金流向，發(fā)現(xiàn)其近年來投資活動(dòng)現(xiàn)金流出的金額巨大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的凈流入，高度依賴外部融資。
而且，其貿(mào)易板塊的應(yīng)**款和預(yù)付賬款余額高企，周轉(zhuǎn)率偏低。
他在一份不起眼的行業(yè)論壇討論里，看到有人匿名質(zhì)疑鼎峰某個(gè)地產(chǎn)項(xiàng)目的銷售數(shù)據(jù)存在水分。
他還注意到，近半年，鼎峰有幾筆到期的信托和非標(biāo)融資，利率遠(yuǎn)高于銀行常規(guī)貸款。
這些零碎的、不那么“完美”的信息，像一塊塊拼圖，在他腦海里逐漸勾勒出一個(gè)與光鮮報(bào)表略有不同的形象——一個(gè)擴(kuò)張激進(jìn)、對(duì)資金極度饑渴、可能隱藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)的龐大商業(yè)體。
幾天后，林墨將一份厚厚的初步評(píng)估報(bào)告交給了陳永清。
報(bào)告中，他既客觀呈現(xiàn)了鼎峰的優(yōu)勢(shì)，也詳細(xì)羅列了他發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。
陳永清快速翻閱著，看到風(fēng)險(xiǎn)分析部分時(shí)，目光停留了片刻，點(diǎn)了點(diǎn)頭：“嗯，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，功課做得很細(xì)。
這些點(diǎn)，正是我們后續(xù)談判和設(shè)計(jì)風(fēng)控方案時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的地方。”
這時(shí)，王鵬風(fēng)風(fēng)火火地推門進(jìn)來，臉上帶著一絲興奮和神秘。
“陳行，有消息了！”
他瞥了一眼林墨，繼續(xù)說道，“我托關(guān)系打聽了一下，郭磊那邊口風(fēng)很緊，但透露出幾個(gè)關(guān)鍵信息：第一，他們非?？粗胤趴钚?，希望盡快拿到錢；第二，對(duì)抵押物要求比較敏感，希望盡可能用項(xiàng)目本身抵押，減少股東連帶責(zé)任擔(dān)保；第三，他們也在比較不同銀行能提供的‘綜合金融服務(wù)’，暗示如果條件優(yōu)越，可以考慮把主要結(jié)算業(yè)務(wù)挪過來?！?br>
陳永清沉吟片刻：“效率可以理解，項(xiàng)目等不起。
抵押物要求……有點(diǎn)意思，是想隔離風(fēng)險(xiǎn)？
至于綜合服務(wù)，這是我們的優(yōu)勢(shì)，可以談。
還有其他銀行的消息嗎？”
“有，”王鵬壓低聲音，“聽說**給的利率很低，幾乎貼著底線，但審批流程可能慢一點(diǎn)。
建行那邊，好像答應(yīng)可以幫他們解決一部分前期拿地的夾層融資，條件更靈活。
趙偉……”他頓了頓，“他通過郭磊的關(guān)系，好像遞了一份方案，具體內(nèi)容不清楚，但聽說承諾的放款條件非常寬松?！?br>
陳永清的眉頭微不**地皺了一下：“惡性競(jìng)爭(zhēng)不可取。
我們要贏，但要贏得穩(wěn)妥。
王鵬，你繼續(xù)盯著。
林墨，你根據(jù)這些新情況，特別是他們提到的‘綜合金融服務(wù)’，草擬一個(gè)初步的合作方案框架，突出我們的效率和綜合優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)控底線不能破?！?br>
“明白?！?br>
接下來的幾天，對(duì)公業(yè)務(wù)部仿佛進(jìn)入了臨戰(zhàn)狀態(tài)。
王鵬幾乎不見人影，電話總是打個(gè)不停。
趙偉則意氣風(fēng)發(fā)，偶爾在辦公室，也是拿著手機(jī)低聲而熱絡(luò)地通話，對(duì)象顯然是鼎峰那邊的人。
林墨則埋首于方案設(shè)計(jì)，查閱各種案例，計(jì)算不同的授信結(jié)構(gòu)和定價(jià)模型。
這天下午，林墨去茶水間泡咖啡，正好碰到趙偉也在。
“林墨，忙鼎峰的項(xiàng)目呢？”
趙偉主動(dòng)打招呼，臉上帶著慣有的、略顯浮夸的笑容。
“是啊，趙哥，做些基礎(chǔ)工作?！?br>
林墨客氣地回應(yīng)。
“年輕人，多鍛煉是好事?！?br>
趙偉拍拍他肩膀，語(yǔ)氣帶著一絲前輩的優(yōu)越感，“不過啊，這種大項(xiàng)目，關(guān)鍵還是靠資源和關(guān)系。
光在辦公室里寫報(bào)告，用處不大?！?br>
他壓低了聲音，帶著點(diǎn)推心置腹的意味，“郭總那人，我熟，講義氣，但也好面子。
有些事，不能太較真，流程是死的，人是活的嘛?！?br>
林墨聽出了他話里的暗示，心里有些抵觸，但面上還是保持著禮貌：“謝謝趙哥指點(diǎn)，我還是先把陳行交代的方案做好?！?br>
趙偉不以為然地笑了笑：“行，那你先忙著?！?br>
說完，端著杯子走了。
林墨看著他的背影，心里那種不安的感覺愈發(fā)清晰。
趙偉所謂的“不較真”、“人是活的”，難道是指在風(fēng)險(xiǎn)控制上放水？
為了業(yè)績(jī)，真的可以無視規(guī)則嗎？
晚上加班時(shí)，林墨將自己精心準(zhǔn)備的方案框架發(fā)給了陳永清。
他特意在涉及抵押擔(dān)保和資金用途監(jiān)管的環(huán)節(jié)，標(biāo)注了需要嚴(yán)格堅(jiān)守的底線。
郵件發(fā)出去不久，他的手機(jī)響了，是陳永清打來的。
“林墨，方案我看了，框架很清晰，考慮也周全。”
陳永清的聲音從電話那頭傳來，帶著一絲疲憊，但很肯定，“特別是你強(qiáng)調(diào)的風(fēng)控措施，很有必要。
有時(shí)候，客戶提出的條件越寬松，我們?cè)揭??！?br>
“我明白，陳行?！?br>
“嗯，早點(diǎn)回去休息吧。
接下來，可能要跟鼎峰方面正面接觸了，做好準(zhǔn)備?！?br>
掛掉電話，林墨走到窗邊，看著樓下依舊車水馬龍的城市。
鼎峰集團(tuán)的項(xiàng)目，像一股強(qiáng)大的暗流，不僅攪動(dòng)著銀行內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，也考驗(yàn)著每個(gè)人的專業(yè)、底線和抉擇。
他知道，真正的較量，才剛剛開始。
而他這個(gè)新人，己經(jīng)被推到了這股暗流的邊緣。
空氣里彌漫著一種混合著渴望與焦慮的氣息，連王鵬那種慣常的懶散也收斂了幾分，眼神里多了些算計(jì)的光芒。
“看見沒？”
王鵬用下巴指了指斜對(duì)面趙偉的工位，那位置依舊空著，“這都第幾天了？
天天往鼎峰跑，比上班還準(zhǔn)時(shí)。
聽說他跟鼎峰那個(gè)新來的財(cái)務(wù)總監(jiān)郭磊搭上關(guān)系了，稱兄道弟的。”
林墨順著目光看去，心里有些復(fù)雜。
他剛獨(dú)立完成永鑫精密的貸款，正有些成就感，但鼎峰這種量級(jí)的客戶，距離他實(shí)在太遙遠(yuǎn)。
那動(dòng)輒數(shù)億的授信額度，是他目前無法想象的戰(zhàn)場(chǎng)。
“郭磊？
什么來頭？”
林墨問道。
“聽說以前在南方那邊的金融機(jī)構(gòu)干過，路子廣，手段活?！?br>
王鵬壓低聲音，“一來就大刀闊斧，要整合鼎峰的金融資源，優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。
說白了，就是想用更低的成本，撬動(dòng)更多的銀行資金。
這種人，不好對(duì)付，但也是機(jī)會(huì)?！?br>
正說著，陳永清從辦公室出來，手里拿著一份文件，目光掃過對(duì)公區(qū)域。
“王鵬，林墨，你們來一下。”
兩人立刻起身跟進(jìn)辦公室。
“鼎峰集團(tuán)的事情，你們都知道了吧？”
陳永清開門見山，將文件放在桌上，“他們準(zhǔn)備上馬一個(gè)新的商業(yè)地產(chǎn)項(xiàng)目，需要一筆總額不低于八個(gè)億的項(xiàng)目貸款，同時(shí)申請(qǐng)調(diào)整原有的流動(dòng)資金授信額度，綜合起來，是個(gè)超過十億的大盤子?！?br>
王鵬的眼睛瞬間亮了。
陳永清繼續(xù)道：“這塊肥肉，不止我們盯著。
**、建行，還有幾家股份制銀行都聞風(fēng)而動(dòng)。
總行也很重視，要求我們必須拿出有競(jìng)爭(zhēng)力的方案，力爭(zhēng)主辦行地位?！?br>
他看向王鵬和王鵬：“王鵬，你經(jīng)驗(yàn)豐富，人脈廣，主要負(fù)責(zé)外部公關(guān)和情報(bào)收集，摸清鼎峰的真實(shí)需求和其他銀行的報(bào)價(jià)底線。
林墨，”他又看向林墨，“你負(fù)責(zé)基礎(chǔ)工作，搜集鼎峰集團(tuán)及其關(guān)聯(lián)公司最近三年的所有公開資料，財(cái)務(wù)報(bào)告、行業(yè)研報(bào)、輿情信息，做一個(gè)全面的初步評(píng)估報(bào)告。
要快，要細(xì)?！?br>
“明白，陳行！”
王鵬摩拳擦掌，顯得干勁十足。
“好的，陳行?！?br>
林墨也感到一股壓力和責(zé)任。
任務(wù)分配下來，林墨立刻投入到浩如煙海的信息搜集工作中。
鼎峰集團(tuán)體量龐大，業(yè)務(wù)錯(cuò)綜復(fù)雜，旗下控股參股公司多達(dá)幾十家，涉及地產(chǎn)、建筑、貿(mào)易、酒店等多個(gè)領(lǐng)域。
公開的財(cái)務(wù)報(bào)告經(jīng)過精心審計(jì)，看起來光鮮亮麗，資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)增長(zhǎng)，利潤(rùn)表也頗為可觀。
但林墨牢記著陳永清的教導(dǎo)，不敢只停留在表面。
他嘗試著去梳理其資金流向，發(fā)現(xiàn)其近年來投資活動(dòng)現(xiàn)金流出的金額巨大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過經(jīng)營(yíng)活動(dòng)現(xiàn)金流的凈流入，高度依賴外部融資。
而且，其貿(mào)易板塊的應(yīng)**款和預(yù)付賬款余額高企，周轉(zhuǎn)率偏低。
他在一份不起眼的行業(yè)論壇討論里，看到有人匿名質(zhì)疑鼎峰某個(gè)地產(chǎn)項(xiàng)目的銷售數(shù)據(jù)存在水分。
他還注意到，近半年，鼎峰有幾筆到期的信托和非標(biāo)融資，利率遠(yuǎn)高于銀行常規(guī)貸款。
這些零碎的、不那么“完美”的信息，像一塊塊拼圖，在他腦海里逐漸勾勒出一個(gè)與光鮮報(bào)表略有不同的形象——一個(gè)擴(kuò)張激進(jìn)、對(duì)資金極度饑渴、可能隱藏著潛在風(fēng)險(xiǎn)的龐大商業(yè)體。
幾天后，林墨將一份厚厚的初步評(píng)估報(bào)告交給了陳永清。
報(bào)告中，他既客觀呈現(xiàn)了鼎峰的優(yōu)勢(shì)，也詳細(xì)羅列了他發(fā)現(xiàn)的疑點(diǎn)和潛在風(fēng)險(xiǎn)。
陳永清快速翻閱著，看到風(fēng)險(xiǎn)分析部分時(shí)，目光停留了片刻，點(diǎn)了點(diǎn)頭：“嗯，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)很強(qiáng)，功課做得很細(xì)。
這些點(diǎn)，正是我們后續(xù)談判和設(shè)計(jì)風(fēng)控方案時(shí)需要重點(diǎn)關(guān)注的地方。”
這時(shí)，王鵬風(fēng)風(fēng)火火地推門進(jìn)來，臉上帶著一絲興奮和神秘。
“陳行，有消息了！”
他瞥了一眼林墨，繼續(xù)說道，“我托關(guān)系打聽了一下，郭磊那邊口風(fēng)很緊，但透露出幾個(gè)關(guān)鍵信息：第一，他們非?？粗胤趴钚?，希望盡快拿到錢；第二，對(duì)抵押物要求比較敏感，希望盡可能用項(xiàng)目本身抵押，減少股東連帶責(zé)任擔(dān)保；第三，他們也在比較不同銀行能提供的‘綜合金融服務(wù)’，暗示如果條件優(yōu)越，可以考慮把主要結(jié)算業(yè)務(wù)挪過來?！?br>
陳永清沉吟片刻：“效率可以理解，項(xiàng)目等不起。
抵押物要求……有點(diǎn)意思，是想隔離風(fēng)險(xiǎn)？
至于綜合服務(wù)，這是我們的優(yōu)勢(shì)，可以談。
還有其他銀行的消息嗎？”
“有，”王鵬壓低聲音，“聽說**給的利率很低，幾乎貼著底線，但審批流程可能慢一點(diǎn)。
建行那邊，好像答應(yīng)可以幫他們解決一部分前期拿地的夾層融資，條件更靈活。
趙偉……”他頓了頓，“他通過郭磊的關(guān)系，好像遞了一份方案，具體內(nèi)容不清楚，但聽說承諾的放款條件非常寬松?！?br>
陳永清的眉頭微不**地皺了一下：“惡性競(jìng)爭(zhēng)不可取。
我們要贏，但要贏得穩(wěn)妥。
王鵬，你繼續(xù)盯著。
林墨，你根據(jù)這些新情況，特別是他們提到的‘綜合金融服務(wù)’，草擬一個(gè)初步的合作方案框架，突出我們的效率和綜合優(yōu)勢(shì)，但風(fēng)控底線不能破?！?br>
“明白?！?br>
接下來的幾天，對(duì)公業(yè)務(wù)部仿佛進(jìn)入了臨戰(zhàn)狀態(tài)。
王鵬幾乎不見人影，電話總是打個(gè)不停。
趙偉則意氣風(fēng)發(fā)，偶爾在辦公室，也是拿著手機(jī)低聲而熱絡(luò)地通話，對(duì)象顯然是鼎峰那邊的人。
林墨則埋首于方案設(shè)計(jì)，查閱各種案例，計(jì)算不同的授信結(jié)構(gòu)和定價(jià)模型。
這天下午，林墨去茶水間泡咖啡，正好碰到趙偉也在。
“林墨，忙鼎峰的項(xiàng)目呢？”
趙偉主動(dòng)打招呼，臉上帶著慣有的、略顯浮夸的笑容。
“是啊，趙哥，做些基礎(chǔ)工作?！?br>
林墨客氣地回應(yīng)。
“年輕人，多鍛煉是好事?！?br>
趙偉拍拍他肩膀，語(yǔ)氣帶著一絲前輩的優(yōu)越感，“不過啊，這種大項(xiàng)目，關(guān)鍵還是靠資源和關(guān)系。
光在辦公室里寫報(bào)告，用處不大?！?br>
他壓低了聲音，帶著點(diǎn)推心置腹的意味，“郭總那人，我熟，講義氣，但也好面子。
有些事，不能太較真，流程是死的，人是活的嘛?！?br>
林墨聽出了他話里的暗示，心里有些抵觸，但面上還是保持著禮貌：“謝謝趙哥指點(diǎn)，我還是先把陳行交代的方案做好?！?br>
趙偉不以為然地笑了笑：“行，那你先忙著?！?br>
說完，端著杯子走了。
林墨看著他的背影，心里那種不安的感覺愈發(fā)清晰。
趙偉所謂的“不較真”、“人是活的”，難道是指在風(fēng)險(xiǎn)控制上放水？
為了業(yè)績(jī)，真的可以無視規(guī)則嗎？
晚上加班時(shí)，林墨將自己精心準(zhǔn)備的方案框架發(fā)給了陳永清。
他特意在涉及抵押擔(dān)保和資金用途監(jiān)管的環(huán)節(jié)，標(biāo)注了需要嚴(yán)格堅(jiān)守的底線。
郵件發(fā)出去不久，他的手機(jī)響了，是陳永清打來的。
“林墨，方案我看了，框架很清晰，考慮也周全。”
陳永清的聲音從電話那頭傳來，帶著一絲疲憊，但很肯定，“特別是你強(qiáng)調(diào)的風(fēng)控措施，很有必要。
有時(shí)候，客戶提出的條件越寬松，我們?cè)揭??！?br>
“我明白，陳行?！?br>
“嗯，早點(diǎn)回去休息吧。
接下來，可能要跟鼎峰方面正面接觸了，做好準(zhǔn)備?！?br>
掛掉電話，林墨走到窗邊，看著樓下依舊車水馬龍的城市。
鼎峰集團(tuán)的項(xiàng)目，像一股強(qiáng)大的暗流，不僅攪動(dòng)著銀行內(nèi)部的競(jìng)爭(zhēng)，也考驗(yàn)著每個(gè)人的專業(yè)、底線和抉擇。
他知道，真正的較量，才剛剛開始。
而他這個(gè)新人，己經(jīng)被推到了這股暗流的邊緣。